¿Qué son las hipotecas multidivisa?¿Son legales las hipotecas multidivisas?

Buenas tardes, amigos/as hoy les traigo un artículo a colación de una noticia salida recientemente, la misma hace alusión  de la legalidad o no de las denominadas hipotecas multidivisa.

La primera cuestión que resolveremos es:¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Este tipo de hipoteca se caracteriza porque permite que el deudor haga frente a su deuda hipotecaria pagando  con una divisa que no es el euro.

Ahora bien, como funciona esta hipoteca, este tipo de producto financiero e hipotecario intenta aprovecharse de los diferentes tipos de interés que existen en los diferentes puntos del mundo y que dependen en gran medida de sus bancos centrales.Para las hipotecas de este tipo a diferencia del indice de referencia que usamos en su mayoría en Europa  el cual es el Euribor, el indice que usa las multidivisas es el Libor, el mismo varia dependiendo de la perspectiva de crecimiento económico del país en cuestión que se use (Japon, Suiza, Libor del Euro etc).
Ahora bien después de leer esto se pregunta uno, ¿Qué problema podemos tener ?

Uno de los principales problemas que tenemos con este tipo de hipotecas sería  es la variación constante de los tipos ya que los míos varían día tras día, podemos pensar que una moneda es estable como puede ser el Yen, y buenas  a primeras sufrir una variación como se ha provocado recientemente  y dejar a las personas que solicitaron esta hipotecas totalmente endeudados y sin posibilidad de amortizar la hipoteca porque la deuda que tienen es muy superior al valor de mercado del inmueble.

Características que debes conocer sobre la hipoteca multidivisa:

1.Son Productos complejos:
Este tipo de productos es bastante complejo y puede darse el caso que la persona que te asesore en la sucursal no comprenda de forma óptima como funciona, en ningún momento se dice que la persona que te asesorara de forma dolosa omite información sino simplemente que no conoce  el funcionamiento del producto.

2.Son más caras:
Por regla general estas hipotecas tienen un diferencial más elevado, con lo cual a la larga son más caras que las hipotecas tipo.

3. Apertura de la operación:
Este tipo de hipotecas limita totalmente la posibilidad de subrogación , con lo cual en caso de que quisieras subrogarte debes realizar una nueva escritura con el coste que eso lleva aparejado.

4.Comisiones:
En caso de que queramos cambiar  de divisas el banco nos cobrara una comisión lo cual durante la larga vida que suele tiene  una hipoteca es muchísimo dinero.

5.Cambio de moneda:

El cambio de moneda no es tan fácil como se anuncia en los bancos, el mismo se puede hacer un  número de veces limitadas al mes y siempre previo pago para un mercado monetario el cual varia día tras día es muy limitado la posibilidad de movilidad que tendríamos, pues en una caída pronunciada del mercado nos podríamos encontrar con una deuda insalvable.

6.Cláusula  de compensación:
Esta cláusula  lo que intenta es que en caso de que la variación del tipo de la  moneda de referencia aumente mucho la deuda, el banco puede  obligarte a cambiar de moneda o bien que pongas garantías adicionales.

Con todo lo expuesto creo que queda claro que no es un producto para todos los públicos más bien sería para personas que conocen como funcionan los mercados financieros , que sepan y puedan asumir las perdidas  ya que no todo el mundo esta preparado para soportar unas perdidas de hasta  más del 50% del dinero que le solicitaron al banco.

¿Qué dice la justicia Europea  de este tipo  de hipotecas?


El Tribunal de Justicia de la unión Europea cree que este tipo de hipotecas es abusiva cuando en su comercialización se haya realizado sin prestar suficiente transparencia y para ellos los bancos deben dar información suficiente para que puedan tomar la decisión de la forma mas  consciente a la vez que prudente ,se estima que los afectados por este tipo de hipotecas en España son más de 60.000 familias.
Lo que se pide por los Tribunales es que los bancos deben explicar y mostrar con datos objetivos las consecuencias de las diferentes variaciones de los tipos y así asumir el riesgo que se expone.La competencia para verificar la legalidad de las misma corresponderán a los jueces nacionales los cuales deberán comprobar si se ha practicado al cliente toda la información necesaria para que este correctamente informado.



Esperamos que este artículo les sea de ayuda, si es así agradecemos que le den me gusta y compartan.

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